MARKET UPDATE DAN KESUKARAN DALAM INDUSTRI INSURANS

Agak lama saya tidak menulis di blog kerana kesibukan urusan harian.walaubagaimanapun,kali ini saya ingin menarik perhatian pembaca semua kepada perkembangan terbaru dalam industri insurans negara.Sejak awal tahun 2009 perkembangan yang terjadi tidak memberangsangkan kepada pengguna insurans dan kepada pengendali insurans termasuk juga agen agen yang terpaksa menjalani satu tempoh paling sukar dalam kerjaya mereka sebagai agen insurans.Saya juga terpaksa berdepan dengan banyak masalah dalam urusniaga insurans yang dijalankan.

Bagi pengguna, kesukaran paling ketara ialah kenaikan kos serta kesukaran untuk membaharui insurans mereka bagi setengah kes.Bagi agen pula,pasaran mereka menjadi semakin sempit kerana ada setengah risiko tidak lagi diambil oleh prinsipal mereka.Sementara bagi kebanyakan syarikat insurans, mereka juga berdepan dengan tuntutan insuran yang agak tinggi dan membimbangkan.

Inilah permasalahan utama bagi industri insurans terutama insuran kereta motor ketika ini.Sementara pihak bank dan pengedar kereta turut berebut untuk mendapat bahagian dalam industri ini.Setengah bank kelihatan menawarkan beberapa tawaran istimewa kepada pelanggan mereka walaupun ianya tidak dibenarkan oleh Ketua Pengarah Insurans Bank Negara.Masih ada Bank yang memberi hadiah percuma kepada pelanggan walaupun arahan telah dikeluarkan oleh ketua pengarah insurans supaya menghentikan sebarang pemberian hadiah kepada pelanggan.

Sementara majoriti pemilik kereta gemar membaharui insuran mereka di bank bank yang menyediakan pinjaman bagi pembelian kereta mereka.Sudahlah insuran kebakaran telah sudah dikuasai oleh pihak bank, insuran kereta motor juga masih dikuasai oleh mereka.Itulah permasalah bagi seorang agen insuran yang terpaksa bersaing dengan bank untuk mendapatkan urusniaga.Begitu juga syarikat pengedar kereta yang telah mewajibkan pengambilan insuran dengan mereka apabila pembeli membeli kenderaan dengan mereka.Hal ini menyempitkan lagi ruang bagi agen agen insuran bagi bersaing dengan sihat.

Namun,agen agen yang berdedikasi terus bertahan dan bersaing sekalipun saingannya kelihatan seperti gergasi.Agen agen yang berdedikasi ini terus kosistan dalam kerjaya mereka dan terus berusaha memperbaiki diri setiap masa.

Berbalik kepada kegemaran pemilik kenderaan membaharui insurans di bank bank, kebanyakannya tidak begitu faham dengan urusniaga yang mereka buat.Inilah yang menjadi kelebihan kepada mereka yang mengambil insurans dengan agen yang berdedikasi.Seorang pemilik yang mengambil insurans di bank bank mungkin tidak menyedari bahawa mereka terlepas dari mendapatkan khidmat yang baik dari seorang agen.Segala urusan berkaitan insuran yang dibeli di bank akan terpaksa diuruskan sendiri oleh mereka sedangkan seorang agen yang berdedikasi akan menyediakan perkhidmatan lepas jualan yang berkesan bagi membantu pemilik.Contohnya, sekiranya berlaku kemalangan di waktu malam atau pada hari cuti,seorang agen yang berdedikasi boleh dihubungi untuk mendapat nasihat sedangkan pemilik yang membeli insurans mereka di bank akan terlepas dari perkhidmatan ini yang diberikan secara percuma.Sebaliknya mereka terpaksa menguruskan sendiri semua perkara yang bersangkutan dengan kemalangan tersebut sehingga ada kes kes dimana pemilik yang terlibat dengan kemalangan ini terpedaya dengan "callman" bengkel tertentu dan terpaksa berdepan dengan berbagai masalah yang sukar.

Saya menulis ini bukan untuk mendapat simpati dari sesiapa, tetapi saya merasakan bertanggungjawab untuk menyampaikan maklumat kepada semua agar semua pemilik dapat membuat keputusan yang difahami oleh mereka serta mengelakkan rasa tertipu dalam urusniaga insuran yang mereka lalui.

Berbalik kepada kesukaran yang sedang dialami oleh industri insurans,pemilik kenderaan mampu membantu seandainya dapat mengurangkan kemalangan dan tuntutan insurans.Untuk itu, pemanduan berhemah dari semua pemilik kenderaan mungkin salah satu langkah pembetulan kepada permasalahan ini.Di samping itu, pemilik dan masyarakat negara juga bertanggungjawab dalam memainkan peranan untuk menghapuskan unsur unsur negatif dijalan raya seperti rempit dan samseng jalanraya.

Penukaran kereta yang tidak diikuti dengan pemindahan NCD.

Kali ini saya ingin menyatakan satu perkara yang sering dihadapi oleh pemilik kereta.Berdasarkan beberapa pengalaman saya, saya dapati terdapat pemilik kereta yang menukar kereta mereka kepada kereta baru(trade in) sering kerugian kerana NCD yang sepatutnya boleh dipindahkan kepada kereta baru tidak dipindahkan.Hal ini berlaku kerana kecuaian pihak jurujual ketika menguruskan urusniaga penukaran tersebut.Samada kecuaian ini disengajakan atau tidak, seorang jurujual kereta tidak seharusnya terlepas pandang perkara ini.Dengan kata lain seorang jurujual mesti menjadi seorang yang profesyional demi untuk megelakkan pembeli mereka kerugian kerana NCD yang tidak ditukar kepada kereta baru mereka.

Dalam masa yang sama ketiadaan pengetahuan mengenai NCD di pihak pembeli juga menjadi penyebab perkara ini berlaku.Dari pengalaman saya, sering pemilik kereta yang berdepan dengan masalah ini memberitahu bahawa mereka tidak tahu bahawa NCD ini boleh ditukar kepada kereta baru mereka.Umumnya ketika trade ini kereta lama kepada kereta baru,harga ditetapkan mengikut asas "atas jalan'(on the road price) di mana sudah termasuk harga premium Insurans.Oleh itu, sering terjadi pembeli tidak mahu mengambil tahu item yang disenaraikan dalam jumlah harga tersebut dan sering terjadi di mana harga premium yang mahal di awal pembelian kereta tersebut tidak diendahkan sekalipun pembeli tersebut layak mendapat potongan NCD dari kereta lama mereka.

Masalah akan datang apabila pemilik kereta tersebut hendak membaharui road tax mereka setelah setahun menggunakan kereta baru tersebut.Di sinilah banyak menimbulkan masalah kepada pemilik tersebut terutama kepada mereka yang sudah layak mendapat potongan NCD maksima ia itu 55%.Apabila diberitahu kepada mereka bahawa mereka layak mendapat potongan lebih dari separuh dari harga premium, mereka mula terkejut kerana jumlah potongan yang sepatutnya dimiliki mereka terlalu besar malah dalam banyak kes dapat membayar sebulan ansuran kereta tersebut.

Di sinilah kerugian yang tidak disedari oleh pemilik yang tidak mahu mengambil tahu mengenai peraturan insuran kereta dan sikap jurujual yang mahu menjual kereta mereka tetapi acuh tidak acuh mengenai insuran ini.Oleh itu adalah dinasihatkan kepada mereka yang ingin menukar kereta supaya memahami kelayakan NCD dan peraturan mengenainya.Sekalipun kereta yang hendak ditukar itu sudah terlalu buruk dan hanya dilindungi dengan insuran pihak ketiga(3rd party) tetapi kelayakan NCD dikira dari awal pembelian insuran tersebut dan layak ditukar kepada kereta baru dalam semua keadaan.

Saya mengutarakan perkara ini untuk maklumat pembaca sekelian kerana saya berdepan dengan banyak permasalahan ini sepanjang penglibatan saya sebagai agen insuran dan saya juga ingin menasihati jurujual kereta yang membaca tulisan saya ini agar menjadi lebih profesyional dalam menguruskan urusniaga penjualan kereta agar pembeli tidak kerugian.

ISU KEPENGGUNAAN INSURANS:INSURANS MOTOSIKAL

Kali ini saya ingin menarik perhatian semua pembaca kepada satu lagi isu kepenggunaan insurans yang juga banyak menimbulkan kekeliruan ia itu mengenai insurans bagi motosikal.Untuk makluman,insurans motosikal berbeza dari insuran kereta persendirian dari sudut tarif atau kadar premium dan kadar diskaun tanpa tuntutan(NCD atau NCB).Selain itu terdapat satu lagi peruntukan bagi insurans motosikal yang mungkin tidak begitu diambil perhatian oleh pemilik apabila membeli insurans bagi motosikal tersebut.Peruntukan ini ialah berkaitan pilihan untuk samaada memasukkan perlindungan ALL RIDER atau SINGLE RIDER.

ALL RIDER melibatkan tambahan premium sebanyak 50% dari harga premium asal(temasuk loading umur pemilik dan motosikal kalau ada) dan menjadikannya lebih mahal dari SINGLE RIDER yang mana kadar banyaran premiumnya adalah kadar asal sahaja(dan loading umur pemilik dan motosikal kalau ada).Pilihan ini mencakupi pembelian insurans pihak ketiga(Third party) atau komprehensif(juga disebut dalam bahasa perbualan harian sebagai First party).

Untuk itu setiap pemilik motosikal harus membuat pilihan setiap kali mendapatkan insurans bagi motosikal mereka.Di sinilah kekeliruan sering berlaku kerana tidak memahami maksud ALL RIDER dan SINGLE RIDER.Sebagai usaha memberi kefahaman dan untuk memudahkan pemilik motosikal memilih antara dua pilihan ini, suka saya nyatakan bahawa SINGLE RIDER ialah polisi perlindungan insuran khusus kepada pemilik berdaftar motosikal itu sahaja.Ini bermakna sekiranya berlaku kemalangan atau kecurian motosikal pada ketika ianya ditunggang oleh orang selain pemiliknya, maka insuran yang diambil itu tidak akan membayar apa apa kerugian yang ditanggung oleh pemilik atau apa apa tuntutan pihak ketiga(Third party claim).

Dengan bahasa yang mudah,pengambilan polisi SINGLE RIDER juga bermaksud motosikal tersebut tidak boleh dipinjamkan kepada orang lain dan sekiranya ianya dipinjamkan juga, maka risikonya ditanggung sendiri oleh pemilik.Di sinilah selalu berlaku kekeliruan apabila berlaku sesuatu tuntutan insurans sekiranya pemilik tidak mengambil tahu semasa pembelian polisi tersebut.

Polisi ALL RIDER pula merupakan polisi yang menanggung semua risiko tanpa mengira siapa menunggang motosikal tersebut.Umumnya,dalam kebiasaan kehidupan hari ini di mana motosikal boleh dipinjamkan kepada sesiapapun, polisi ALL RIDER adalah dicadangkan kepada kesemua pemilik motosikal.

Akan tetapi satu perkara yang perlu diambil berat ialah ketika hendak membeli motosikal dari kedai yang menjual motosikal.Ini adalah kerana berdasarkan pengalaman,harga motosikal yang ditawarkan oleh kedai telah termasuk harga premium insuran.Di sinilah perlunya diberi perhatian ketika hendak membeli motosikal kerana saya banyak kali terjumpa kes di mana polisi insuran bagi motosikal yang baru dibeli ialah polisi SINGLE RIDER.Bermakna motosikal tersebut tidak ditanggung risikonya apabila ditunggang oleh orang lain.Saya banyak kali terjumpa kes di mana motosikal itu dibeli untuk anak anak yang masih belajar tetapi pembelian motosikal tersebut dibuat atas nama bapanya dan dilindungi oleh polisi SINGLE RIDER.

Walaupun setakat ini saya masih belum terjumpa kes tuntutan kemalangan atau kecurian yang ditolak syarikat insuran kerana polisi SINGLE RIDER ini tetapi risikonya tetap ada.Untuk itu dinasihatkan agar pemilik motosikal serta mereka yang bercadang membeli motosikal baru supaya memberi perhatian kepada polisi insuran yang diambil.

BERSEDIA UNTUK MELANGKAH KE TAHUN BARU YANG PENUH CABARAN

Tahun baru hampir menjelma.Harga minyak sudah beberapa kali diturunkan tetapi hakikatnya masih belum dapat mengatasi permasalahan ekonomi semasa yang masih meruncing.Saya hanya memokuskan perbincangan mengenai kegawatan ekonomi ini kepada keperluan insurans sahaja di mana dijangkakan bahawa kehadiran tahun baru nanti bakal menyulitkan lagi pengguna insurans.

Hari ini beberapa syarikat insurans utama telah mengenakan syarat syarat ketat ke atas pembelian insurans kereta motor.walaupun masih ada syarikat yang tidak mengenakan syarat tersebut tetapi dijangkakan akan turut berbuat demikian pada tahun hadapan.Jangkaan ini berdasarkan kepada kedudukan ekonomi yang dijangka bertambah buruk di tahun hadapan.

Olih itu,pengguna adalah dinasihatkan agar menyediakan peruntukan yang mencukupi bagi memenuhi keperluan insurans mereka di tahun hadapan.Pengguna adalah dinasihatkan supaya menyusun semula bajet perbelanjaan mereka agar tidak terganggu komitmen insurans mereka.

Untuk pemilik kereta lama, anda dinasihatkan supaya bersedia dengan kenaikan yang tidak diduga dalam premium insurans kereta anda nanti.

road tax perlu disambung

Maklumat terbaru yang sampai kepada saya menunjukkkan hampir 40% pemilik kenderaan tidak membaharui cukai jalannya dan pemandu pemandunya tidak memiliki atau tidak membaharui lesen memandu.Maklumat ini sebenarnya memberi kesan kepada kepenggunaan insurans.Kenderaan yang tidak memiliki cukai jalan juga tidak akan memilik perlindungan insurans,oleh itu sekiranya kenderaan ini terlibat dengan kemalangan dan terlibat dengan tuntutan pihak ketiga(3rd party claim) maka segala tanggungan terpaksa ditanggung sepenuhnya oleh pemilik atau pemandu kenderaan tersebut.Perkara ini akan menyebabkan kesulitan kerana pemilik/pemandu terpaksa berdepan secara bersendirian dengan tuntutan tersebut.

Kejadian kejadian ini akan menyumbang banyak kerugian besar kepada pengguna jalanraya.Umumnya pemilik/pemandu yang terlibat dengan tuntutan tidak akan mampu membayar gantirugi dan hal ini menyebabkan orang yang menuntut akhirnya tidak mendapat apa apa berbanding kalau kenderaan tersebut ada cukai jalan,perlindungan insuran dan pemandunya ada lesen memandu,jaminan tuntutan akan diambil oleh syarikat insurans.Dengan ini,kesulitan yang dialami oleh pihak yang menuntut akan dapat diatasi atau sekurang kurangnya dikurangkan.

Untuk itu,adalah dinasihatkan agar semua pemilik kenderaan dan pemandu mana mana kenderaan membaharui cukai jalan serta lesen memandu mereka.Tujuan saya menulis ini adalah untuk mengurangkan kerugian dalam mana mana tuntutan pihak ketiga(3rd party claim).Satu lagi kesulitan tambahan yang akan ditanggung oleh pemilik yang terlibat dengan kemalangan tanpa cukai jalan dan lesen memandu ialah kos membaiki kenderaan mereka.sekiranya pemilik gagal menyediakan peruntukan yang cukup untuk membaiki kendearaan maka kenderaan tersebut tidak dapat dibaiki dan satu kerugian terpaksa ditanggung oleh pemilik,apatah lagi kalau pemilik masih berhutang dengan bank.

Keperluan untuk memastikan setiap kenderaan dilindungi secukupnya oleh insurans adalah satu keperluan untuk mengelakkan kesulitan semua pihak yang terlibat.Untuk itu,cukai jalan dan lesen memandu perlu ada bagi setiap kenderaan dan pemandu kerana kedua duanya merupakan syarat utama dalam mana mana tuntutan insurans.

Selain dari itu,suka diingatkan bahawa rebet petrol akan berakhir pada 31/3/2009. Oleh itu dinasihatkan kepada mana mana pemilik kenderaan yang layak menerima rebet tersebut mengambil langkah segera untuk membaharui cukai jalan mereka sebelum tempoh rebet berakhir bagi membolehkan mereka membuat tuntutan rebet berkenaan.

MAKLUMAT SEMASA PASARAN (MARKET UPDATE)

Maklumat terkini menunjukkan hampir semua syarikat Insuran berdepan dengan kengkangan kewangan yang agak teruk.Untuk itu kebanyakan syarikat telah mengambil langkah langkah pembetulan yang berkemungkinan besar akan membebankan pengguna terutama pengguna pengguna dari kalangan pemilik kenderaan perdagangan.

Antara langkah drastik syarikat terbabit ialah mengubah "underwriting guide" mereka di mana perlindungan pihak ketiga(3rd part) tidak lagi diterima untuk kebanyakan kelas insurans motor dan menghadkan umur kenderaan yang diterima untuk dilindungi.

Untuk itu,pengguna dinasihatkan agar menyediakan peruntukkan yang lebih besar untuk keperluan insurans mereka terutama bagi pemilik kenderaan perdagangan permit "A" dan "C" yang mana kebanyakan syarikat tidak lagi mengeluarkan perlindungan pihak ketiga(3rd party).Begitu juga pemilik kereta lama yang selalunya mengambil perlindungan pihak ketiga,kerana kebanyakkan syarikat tidak lagi menjual polisi pihak ketiga(3rd party).

Selain dari itu pengguna juga dinasihatkan agar lebih berhati hati di jalanraya kerana sebab utama kengkangan kewangan ini berpunca dari tuntutan kemalangan yang terlampau tinggi dari pengguna insurans.Sekiranya jumlah tuntutan kemalangan tidak dapat dikurangkan atau menjadi lebih tinggi kemungkinan langkah yang lebih membebankan pengguna terpaksa diambil oleh kebanyakan syarikat.Untuk itu kerjasama dari pengguna semua adalah amat diperlukan.

PERATURAN "CASH BEFORE COVER"

Untuk kali ini,saya ingin menjelaskan salah satu peraturan utama dalam pembelian insurans iaitu peraturan "CASH BEFORE COVER" yang mana tertakluk kepada akta insurans 1965.

di bawah peraturan ini,Setiap pembelian insurans hendaklah disusuli dengan pembayaran tunai sebelum sesuatu polisi itu dapat dikeluarkan.Ini bermakna pelanggan insurans dimestikan membayar terlebih dahulu kepada polisi yang hendak dibeli.Ini juga bermakna tidak ada sebarang kredit atau hutang boleh diberikan kepada pembelian polisi berkenaan.Peraturan ini hendaklah diikuti sepenuhnya sekiranya pelanggan tidak mahu berdepan dengan sebarang masalah dengan polisi yang dibeli.

Terdapat 2 kelas insurans yang mewajibkan peraturan ini ia itu insurans motor(kenderaan) dan insurans kemalangan diri(yang dibeli atas nama individu).Untuk itu pelanggan adalah dinasihatkan memahami peraturan ini sebelum membeli kedua dua jenis insurans ini.

Untuk insurans motor,pengawalan kepada peraturan ini kini dibuat melalui pengeluaran nota perlindungan secara "e insurance" di mana sebarang pengeluaran nota perlingungan dipantau pembayarannya secara 'online" dan sebarang pelanggaran kepada peraturan ini akan menyebabkan agen digantung atau dibatakan lesen mereka.Oleh itu pelanggan sentiasa dinasihatkan menyediakan keperluan kewangan yang mencukupi sebelum membeli sebarang insurans motor.